貸后管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)前沿：技術(shù)創(chuàng)新，引領(lǐng)信貸管理變革
2024-9-23 / 已閱讀：903 / 上海邑泊信息科技
大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的引入，為貸后管理帶來了革命性的變化。而人工智能技術(shù)則進(jìn)一步提升了貸后管理的智能化水平，通過機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言處理等算法，構(gòu)建起一條智能化的催收鏈路。其智能催收系統(tǒng)通過任務(wù)管控、聯(lián)絡(luò)觸達(dá)、催收管理三大部分，逐步拆解智能化在催收中的價(jià)值體現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)需要充分利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對(duì)貸后管理數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和分析，為決策提供科學(xué)依據(jù)。貸后管理平臺(tái)中的智能化待辦處理算法是支撐系統(tǒng)的靈魂基礎(chǔ)。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)的不斷融入和應(yīng)用，貸后管理系統(tǒng)的智能化水平將不斷提升，為金融機(jī)構(gòu)帶來更高效、更合規(guī)、更人性化的貸后管理服務(wù)。
在金融科技日新月異的今天，貸后管理作為金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)，正經(jīng)歷著前所未有的變革。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)的不斷融入，貸后管理系統(tǒng)正在從傳統(tǒng)的、勞動(dòng)密集型向智能化、精細(xì)化方向邁進(jìn)。本文將深入探討貸后管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)的最新前沿，分析技術(shù)創(chuàng)新如何引領(lǐng)信貸管理領(lǐng)域的深刻變革。
一、貸后管理的現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)
隨著消費(fèi)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，我國(guó)消費(fèi)金融公司的資產(chǎn)規(guī)模和貸款余額持續(xù)攀升。據(jù)《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告(2024)》顯示，2023年消費(fèi)金融公司的資產(chǎn)規(guī)模和貸款余額分別達(dá)到12087億元和11534億元，同比增速均超過36%。這一數(shù)據(jù)表明，消費(fèi)者對(duì)信用貸款產(chǎn)品的接受度和依賴度在不斷提高，同時(shí)也對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸后管理能力提出了更高要求。
然而，面對(duì)龐大的貸款余額和日益復(fù)雜的信貸環(huán)境，金融機(jī)構(gòu)在貸后管理中面臨著諸多挑戰(zhàn)。如何有效優(yōu)化貸后流程、提升催收效率、減少不良貸款率成為行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。傳統(tǒng)催收方式依賴于大量的人力投入，不僅成本高昂，而且容易滋生不合規(guī)的催收行為，增加合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。因此，金融機(jī)構(gòu)亟需通過技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)貸后管理的數(shù)智化、自動(dòng)化和精細(xì)化。
二、技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)貸后管理變革
1. 大數(shù)據(jù)與人工智能的深度融合
大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的引入，為貸后管理帶來了革命性的變化。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以收集和分析海量的信貸數(shù)據(jù)，構(gòu)建用戶畫像，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。而人工智能技術(shù)則進(jìn)一步提升了貸后管理的智能化水平，通過機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言處理等算法，構(gòu)建起一條智能化的催收鏈路。
以招聯(lián)金融為例，作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的持牌消費(fèi)金融公司，招聯(lián)金融較早地應(yīng)用了智能催收技術(shù)。其智能催收系統(tǒng)通過任務(wù)管控、聯(lián)絡(luò)觸達(dá)、催收管理三大部分，逐步拆解智能化在催收中的價(jià)值體現(xiàn)。其中，“智能分案”應(yīng)用能夠?qū)⒋呤杖藛T的業(yè)務(wù)水平和案件難易程度進(jìn)行匹配，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置，提升催收效益。此外，招聯(lián)金融還自主研發(fā)了智能質(zhì)檢系統(tǒng)，通過自然語(yǔ)言處理等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)了對(duì)海量錄音或?qū)崟r(shí)通話數(shù)據(jù)的智能化監(jiān)測(cè)，有效解決了傳統(tǒng)質(zhì)檢的滯后性問題。
2. 人工智能在催收?qǐng)鼍暗膽?yīng)用
人工智能技術(shù)在催收?qǐng)鼍暗膽?yīng)用，不僅提高了催收效率，還顯著降低了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。智能催收機(jī)器人能夠獨(dú)立承擔(dān)部分催收任務(wù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)溝通與高效跟進(jìn)。在實(shí)際操作中，智能催收機(jī)器人可以先行作業(yè)，再由人工跟進(jìn)未能有效完成的案件，形成人機(jī)協(xié)作的互補(bǔ)機(jī)制。
招聯(lián)金融已將催收機(jī)器人的應(yīng)用推廣到逾期6個(gè)月以內(nèi)的資產(chǎn)，并不斷加強(qiáng)人機(jī)協(xié)作，創(chuàng)新應(yīng)用多角色機(jī)器人。這種人機(jī)耦合的作業(yè)模式，不僅顯著降低了催收作業(yè)的整體成本，還通過標(biāo)準(zhǔn)化的話術(shù)與對(duì)話流程，極大地增強(qiáng)了業(yè)務(wù)的合規(guī)性。此外，智能催收機(jī)器人還能夠在人機(jī)對(duì)話過程中，智能應(yīng)對(duì)客戶的不同回復(fù)，實(shí)現(xiàn)提醒、核查、溝通等，直至完成交互過程。這一過程中，不論客戶使用何種態(tài)度應(yīng)對(duì)，AI機(jī)器人都不會(huì)情緒失控或違規(guī)應(yīng)答，從源頭上規(guī)避了催收作業(yè)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
3. 區(qū)塊鏈技術(shù)的潛在應(yīng)用
區(qū)塊鏈技術(shù)以其去中心化、不可篡改的特性，在貸后管理中也具有廣泛的應(yīng)用前景。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以構(gòu)建一個(gè)安全、透明的信貸數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)貸后管理信息的實(shí)時(shí)更新和共享。這不僅可以提高貸后管理的效率，還可以降低信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)還可以用于構(gòu)建智能合約，實(shí)現(xiàn)貸款合同的自動(dòng)化執(zhí)行和違約處理，進(jìn)一步提升貸后管理的智能化水平。
三、貸后管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)的最新前沿
1. 催調(diào)訴一體化業(yè)務(wù)體系
面對(duì)個(gè)貸不良資產(chǎn)處置的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)需要構(gòu)建催調(diào)訴一體化業(yè)務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)催收、調(diào)解與訴訟的無縫銜接。通過引入智能貸后管理系統(tǒng)，如度言軟件研發(fā)的安米智能貸后管理系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)案件類別、債務(wù)人畫像、逾期時(shí)長(zhǎng)等多維度屬性實(shí)現(xiàn)“因案施策”，制定個(gè)性化的處置策略。同時(shí)，該系統(tǒng)還集成了智能呼叫中心、催收機(jī)器人、催收工作手機(jī)等一系列智能工具，覆蓋電話催收、微信/QQ催收、外訪管理、信函發(fā)送、視頻調(diào)解、在線簽署以及批量訴訟等全鏈路作業(yè)，提高債務(wù)人的還款意愿和清收成功可能性。
2. 數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型決策模式
在科技驅(qū)動(dòng)下，貸后管理的組織管理逐漸由以流程為主的線型范式向“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型決策”轉(zhuǎn)變。金融機(jī)構(gòu)需要充分利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對(duì)貸后管理數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和分析，為決策提供科學(xué)依據(jù)。例如，通過構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，金融機(jī)構(gòu)可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，并采取相應(yīng)的化解措施；通過構(gòu)建還款預(yù)測(cè)模型，金融機(jī)構(gòu)可以分析出不同客戶群體的最佳處置方式，提高回款效率。
3. 智能化待辦處理算法
貸后管理平臺(tái)中的智能化待辦處理算法是支撐系統(tǒng)的靈魂基礎(chǔ)。通過規(guī)則化、參數(shù)化的設(shè)計(jì)，金融機(jī)構(gòu)可以支持任意周期、任意產(chǎn)品待辦記錄生成和推送。這種算法和規(guī)則參數(shù)化的相互配合，可以實(shí)現(xiàn)貸后任務(wù)靈活又精細(xì)的管理能力，提升系統(tǒng)的可擴(kuò)展性。同時(shí)，通過智能化待辦處理算法，金融機(jī)構(gòu)還可以實(shí)現(xiàn)對(duì)貸后工作的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)控，確保貸后工作的按時(shí)完成和高效運(yùn)行。
4. 實(shí)時(shí)質(zhì)檢與智能坐席助理
傳統(tǒng)質(zhì)檢方法以抽檢為主，漏檢率極高。而智能質(zhì)檢和智能坐席助理的引入，則有效解決了這一問題。智能質(zhì)檢系統(tǒng)通過自然語(yǔ)言處理等技術(shù)手段，對(duì)海量錄音或?qū)崟r(shí)通話數(shù)據(jù)進(jìn)行智能化監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)了事后檢查向?qū)崟r(shí)檢查的轉(zhuǎn)變。當(dāng)檢測(cè)到催收違規(guī)話術(shù)、情緒失控等不規(guī)范行為時(shí)，系統(tǒng)會(huì)立即提醒坐席調(diào)整對(duì)話狀態(tài)，并通知管理員介入處理。同時(shí)，智能坐席助理還可以為坐席實(shí)時(shí)推薦更優(yōu)應(yīng)答方案，輔助坐席更專業(yè)高效地服務(wù)客戶，提升催收作業(yè)的合規(guī)性和效率。
四、結(jié)語(yǔ)
貸后管理系統(tǒng)作為金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分，正經(jīng)歷著由傳統(tǒng)向智能化、精細(xì)化方向的深刻變革。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)的不斷融入和應(yīng)用，貸后管理系統(tǒng)的智能化水平將不斷提升，為金融機(jī)構(gòu)帶來更高效、更合規(guī)、更人性化的貸后管理服務(wù)。未來，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)加大在貸后管理領(lǐng)域的投入力度，積極擁抱先進(jìn)技術(shù)與創(chuàng)新模式，不斷探索符合自身特點(diǎn)與市場(chǎng)需求的管理路徑，共同開創(chuàng)消費(fèi)金融貸后管理的新篇章。
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